從交通事故理賠 淺談保險規劃方向

日昨（4/5）一則 車禍消息 ，在科技公司擔任組長的楊姓男子，因為騎機車上班途中遭徐男駕駛貨車撞擊，造成腦出血、撞斷腰椎及終身需依賴他人照顧和看護，經新竹地院判肇事人須賠償1,472萬元，仍可上訴。

肇事人可透過買保險幫忙的有這些

我們找到這則判決 （註），可以看出法院判車禍受害人可以求償項目有醫療及交通費用、醫療用品、輔具及復健器材費用、看護費用、喪失勞動能力之損害，以及精神慰撫金，合計的求償金額原本約1,648萬元。

這些求償項目，因強制險索能提供的理賠金折抵最高僅僅只有200萬元，如果只有強制險理賠是遠遠不足的。以本案中的車禍受害人而言，透過強制險僅能獲得約176萬的理賠，那另外無法立即拿出1,472萬元來賠償給受害人怎麼辦？

如果肇事人過去已有投保第三人責任保險和保險超額責任險，兩者相加額度應就可以幫得上忙。第三人責任保險的體傷和財損保額是分開的，各自的額度可能頂多幾百萬，像這個事故體傷部分超過千萬，就必須再藉超額責任險才可能幫忙。

還要注意的是，保險公司理賠額度會根據鑑定結果，認定肇事責任比例後理賠，所以並非投保2,000萬保額就會理賠2,000萬。假設肇事人要負90％的責任，而受害人要負10％責任，保險公司僅會理賠1,800萬元給受害人。

可以幫忙被害人的保險有這些

除了剛剛提到的強制險確定幫忙受害人外，判決書也提到，因為被害人在車禍後達到終身喪失全部勞動力的狀態，符合勞保失能標準等級第4級，給付標準可獲得740日的失能給付。

假設以被害人投保最高勞保投保薪資45,800元，可換算平均每日投保薪資為1,527元，可獲得勞保失能給付約113萬元；又因意外事故發生在上班途中，若一併認定勞保職災的下，就能再多獲約56萬的保障。其他像是失能生活津貼或輔具等補助，也可向勞保局提出請領。

在上述社會保險及政策性保險外，我們假設楊男任職的科技公司有提供團體傷害險或醫療險，也可以一併提供保障，再進一不就會視其個人有無規劃商業保險，如果規劃的額度足夠，保單受益人可就保單內容分別向各保險公司請領。

這場嚴重車禍事故的發生，帶來的損害可知非常驚人，且不幸造成楊男終身失去工作能力，之後相關的醫療支出、看護費和復健開銷肯定不小，因為他又正值壯年，對於家庭其他成員來說負擔也不輕。

預防大風險 商業保險可以這樣規劃

為了預防重大車禍的經濟損失，建議在個人商業保險規劃上，在產物保險的汽車相關保險上，一定要記得規劃第三人責任保險，有開車的情況建議再加上超額責任保險，額度也不宜過低。

個人的人身保險上，優先以意外險保額投保500萬至1,000萬，假設因車禍意外造成四級失能下，可獲得保額的70％即350萬元或700萬元的理賠金，再搭配住院實支醫療、失能險等保障，相信能更有效減輕車禍所帶給自己與家人的傷害。

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