保費都有交給保險員 申請理賠卻說保單無效該怎麼辦

日前（20200714）一則媒體報導 （註1）披露，知名莊姓設計師赴美期間，與兒子開車共同出遊時，不料發生重大車禍意外導致其兒變成植物人，事後莊小姐返國替兒子申請理賠時，竟遭壽險公司通知她「未交保費」所以保單無效，拒絕她的理賠申請。

壽險公司進一步表示，莊設計師在該公司共持有兩張保單，其中一張醫療險附約目前為止且已理賠將近42萬元；然而另一張保單已無效，鑒於同理保戶不幸的遭遇，日前也向莊設計師表達願再提供50萬的慰問金予以協助。不過，莊設計師決定聘請律師寫訴狀，向法院提起訴訟。

保單原則不立即失效 留意催告與寬限期

以相關法令規範看來（註2），隨著不同的「繳費別」（月、季、半年、年）和是否使用「金融機構扣繳保費」（含銀行轉帳及信用卡繳費），業者是否有義務向保戶進行催告提醒繳費，會視繳別與扣款通路別不一而有所不同。

部分保戶可能因為工作繁忙，像是銀行帳戶餘額不足，或者信用卡有效期限到期漏未更換等，就可能產生沒扣到保費的問題。不過，此時保單並不是立刻停效，而是業者在一定情況下必須先進行催告通知繳。

像是約定金融機構扣繳保費時，保險公司就必須進行催告；反之未約定金融機構扣款保費的月繳跟季繳，保險公司就無須催告。當無須催告時，應繳保費的隔天起就會開始計算寬限期30天；而若當業者有催告義務，則是催告通知到達後的隔天起算寬限期。

切記不管保險公司有無催告義務，保戶都應盡量在寬限期間內繳交保費，以免保單停效期間無法提供保障，拖到後面忘記申請復效而失效還更糟。

由保險公司派員收費時 業者須證明確有派員收取

新聞中莊設計師提及「因為工作很忙，從未自行匯款繳交保費，以前每年的幾10萬元的保費，都是他們（各保險公司）派人來收。」，從這點可以推測當初繳費的方式，應該是約定保險公司派員來收費。

以去年金融消費評議中心（簡稱評議中心）類似的 案件 為例（註3），該案中保戶繳費方式同樣是採用保險公司派員收取保費，保戶某日去電保險公司想了解保單狀況，才被保險公司告知保單多年前就已失效。

保戶申訴後進一步向評議中心提起評議，評議中心審理後認為，由於保險契約當初約定續年度保費繳納採派員收取方式，除非保險公司先證明有派員向保戶收取保費，且保戶也確實因故未交付保費予收費人員，才會產生後續的催告及保單停效甚至失效等問題。反之，如果保險公司無法證明確實有派員前往保戶居住所向保戶收取保費，那麼續期保費未繳導致失去效力的問題，就不該是保戶來負責。

雖然保險公司反駁當初在保單停效前確實曾派員收費，停效期間還提醒過保戶記得申請復效，但當評議中心請保險公司提出佐證資料時，保險公司卻只回覆年代久遠資料已銷燬難以提供。在保險公司不能舉證以實其說下，評議中心駁回保險公司說法，並認定保險契約仍屬於有效的狀態。

回到新聞，如果實際情況確實如莊設計師所提，當壽險公司在無法證明有派員向莊設計師收取續期保費的事實時，那麼保險契約效力就應該持續有效，而非保險公司所說的已經無效。

繳續期保費可勾選同意自動墊繳

為了避免忘記繳保費導致過早進入停效，保戶可以在投保時約定「自動墊繳」（註4），保險公司在未收到續期保費時，會先以保價金墊繳應繳的保費，由於此時保險契約依然有效，以莊設計師的情況就不致於產生保單無效導致無法理賠問題。

保戶可以謹記，只要採「金融機構扣繳保費」方式，那無論採用哪一種繳費別，保險公司都必須進行催告，相較非金融機構扣繳保費方式對保戶而言更有利，加上選擇同意自動墊繳，將對續保權益更添一分保障。

註1：《億元救子 4／不知國華人壽被全球併購　設計師出車禍驚覺成保單孤兒》： https://reurl.cc/ZO6po6

註2： 《保險法》 第116條、 《人壽保險單示範條款》 第5條及第6條

註3： 《108年評字第757號》 （派員收取保費屬於往取債務）

註4：同註3 （留意無法累積保價金之險種無自動墊繳選項）